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《保险法若干问题的解释(一)》理解与适用2

2012-01-09 19:12:33 本文行家:谭小辉律师

另外,按照本解释第3条所确定的法律适用规则,在审判实务中或许可能出现一个案件中有几个行为和事件,分别适用新、旧法的情形,从而产生案件处理结果上冲突的情形。例如,如果保险标的在新法施行前转让,保险法施行后,发生了保险事故,按本解释第3条规定,保险人是否会依据旧法第三十四条的规定要求解除合同?而被保险人或者受让人是否会依据新法第四十九条的规定要求保险人承担赔偿责任?对此,考虑到新法施行后,是否可能产生

                                    《关于适用保险法若干问题的解释(一)》的理解与适用

                                                             宋晓明 刘竹梅 刘崇理

      另外,按照本解释第3条所确定的法律适用规则,在审判实务中或许可能出现一个案件中有几个行为和事件,分别适用新、旧法的情形,从而产生案件处理结果上冲突的情形。例如,如果保险标的在新法施行前转让,保险法施行后,发生了保险事故,按本解释第3条规定,保险人是否会依据旧法第三十四条的规定要求解除合同?而被保险人或者受让人是否会依据新法第四十九条的规定要求保险人承担赔偿责任?对此,考虑到新法施行后,是否可能产生法律适用上的冲突、具体会产生什么冲突尚不能准确把握,该问题还有待于在审判实践中进一步调查和研究,所以在本解释中没有对此问题做出规定,各级人民法院在审判工作中遇到此类问题,可及时逐级上报最高人民法院。

 

   

另外,按照本解释第3条所确定的法律适用规则,在审判实务中或许可能出现一个案件中有几个行为和事件,分别适用新、旧法的情形,从而产生案件处理结果上冲突的情形。例如,如果保险标的在新法施行前转让,保险法施行后,发生了保险事故,按本解释第3条规定,保险人是否会依据旧法第三十四条的规定要求解除合同?而被保险人或者受让人是否会依据新法第四十九条的规定要求保险人承担赔偿责任?对此,考虑到新法施行后,是否可能产生法律适用上的冲突、具体会产生什么冲突尚不能准确把握,该问题还有待于在审判实践中进一步调查和研究,所以在本解释中没有对此问题做出规定,各级人民法院在审判工作中遇到此类问题,可及时逐级上报最高人民法院。

 

 

 

    关于保险人以投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实为由主张解除合同的法律适用。

 

 

 

    本解释第4条的规定赋予新法第十六条和第三十二条以溯及力。该规定体现了保险法的基本原则,也有利于投保人和被保险人的利益保护,有利于交易秩序的稳定。

 

 

 

    旧法第十七条规定:“投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。”按照旧法的规定,保险人可以因为投保人的一般过失未如实告知而解除合同并可以拒赔。而新法第十六条第一、二款规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”相对于旧法,新法的这两款规定对保险人解除合同的事由进行了限制。

 

 

 

    而新法第十六条第三款和第六款以及第三十二条第一款则对保险人的解除行为加以限制。第三款规定:“前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”第六款规定:“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”另外,旧法第五十四条规定:“投保人申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险人可以解除合同,并可以在扣除手续费后,向投保人退还保险费,但是自合同成立之日起逾二年的除外。”而新法第三十二条第一款规定:“投保人申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险人可以解除合同,并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权,适用本法第十六条第三款、第六款的规定。”即新法第三十二条第一款在延续了旧法第五十四条规定的两年不可抗辩期间外,还增加了知道解除事由的,要在三十天内行使解除权的限制。按照新法的规定,以新法第十六条第二款和第三十二条第一款规定的解除事由主张解除合同的,其解除行为要受到第十六条第三款和第六款的限制。

 

 

 

    在征求意见的过程中,各方均认为:对保险法施行前成立的保险合同,在新法施行后,保险人以投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实为由主张解除合同的,要受到新法第十六条第三款和第六款的限制。这符合适用行为时法律的原则。而且,第十六条第六款规定的弃权和禁反言原则也是保险法最大诚信原则的具体体现。

 

 

 

    在审判实务中,保险事故发生后,保险人往往以订立合同时投保人未如实告知为由,主张解除合同或者拒赔,投保人是否履行了如实告知义务也常常会成为保险合同纠纷案件的争议焦点。[6]对于新法施行前成立的合同而言,第十六条第二款规定的不如实告知只能发生在合同的订立阶段,也就是新法施行前。由于旧法对投保人如实告知设定的条件很严格,导致保险人解除合同的条件较低,很容易成为保险人滥用解除权的一个事由,不利于公平保护投保人、被保险人的利益。新法第十六条改变了旧法对投保人在如实告知上过于苛求的规定,将保险人的解除权限定为投保人故意或者因重大过失未如实告知,剔除了因投保人一般过失导致保险人解除合同的情形,包括保险业界人士在内的多数人认为这是立法的进步,从长远来讲,也有利于保险业的健康发展。如果不赋予新法第十六条溯及力,新法施行前成立的合同将存在着被轻易解除的风险,从而使大量的成立于新法施行前的合同处于不稳定状态,并危及投保人和被保险人的利益。

 

 

 

    按照新法第十六条第三款的规定,保险人行使前款规定的合同解除权,要受到三十日和两年的限制,而第十六条第二款规定的是因投保人故意或重大过失两种主观状态下未履行如实告知义务,保险人有权解除合同,如果在新法施行后,保险人行使解除权的事由不受新法的约束,保险人完全可以投保人未如实告知是因为存在一般过失为由主张解除合同,从而就规避了新法对解除权行使期限的限制,也使第5条第(2)(3)项的有关规定失去了意义。而保监会和保险公司坚持新法第十六条第三款规定的三十日和两年的期间应该从新法施行之日起算,鉴于此,我们认为,必须要有本条的规定内容。我们与保监会就本条的规定进行了充分的沟通,并最终达成一致。

 

 

 

    5条对投保人未履行如实告知义务和申报被保险人年龄不真实采取了并列的写法,是因为对于投保人申报被保险人年龄不真实是否属于不如实告知的情形之一,保险界和学界的认识不一致。考虑到新法分别规定在两个条款中,也为了避免理解上的分歧,我们一并列出。

 

 

 

    关于适用新法时一些期间的起算

 

 

 

    本解释第5条是对新法施行前成立的保险合同适用新法时,一些期间起算的特别规定。新法第十六条、第三十二条、第四十九条规定了保险人行使解除权的期间,这可以督促保险人及时行使自己的权利,也能够防止有些保险人知道解除事由后,采取静观其变的态度,即如果发生了保险事故,就采取解除合同的方式保护自己的利益,如果不发生保险事故就获得了收取保险费的利益。[7]新法第二十三条对保险人核定保险责任的期间作出了规定,保险人在新法施行后行使解除权或者核定保险责任应该受其约束。对于上述期间的起算点应该如何确定,有两种意见。第一种意见认为,从加大对被保险人的利益保护角度出发,计算始点应该严格按照条文的规定起算。第二种意见认为,尽管新法已经公布,但毕竟尚未生效,有关行为和事件发生在新法施行前,如果按照条文规定的起算点起算,就会出现保险人实际可行使权利的期间短于法律规定,甚至新法施行之日,其权利已经无法行使的状况。在此问题上,新法不能溯及既往,所以从新法施行之日起再给予三十日或两年的期间比较公平。我们采纳了第二种意见。此类规定在最高人民法院以往的司法解释中亦多有先例。例如,最高人民法院《对在审判工作中有关适用民法通则时效的几个问题的批复》(()[1987]18)规定:民法通则施行前民事权利被侵害尚未处理的,无论被侵害人知道与否,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间,分别为民法通则第一百三十五条规定的二年或第一百三十六条规定的一年。诉讼时效期间自民法通则施行之日起计算。

 

 

 

    对本解释第5条的第(2)(3)项还需要特别说明。由于旧法第五十四条对投保人以申报被保险人年龄不真实为由解除合同的权利已经做出了两年不可抗辩期间的限制,所以,这个两年的除斥期间自合同成立之日起算不会影响保险人的权利。本解释第5条第(3)项规定的自2009101日起算,仅适用于保险人以第十六条第二款规定的以投保人故意或者重大过失为由未履行如实告知义务而行使解除权的情况。这与本解释第5条第(2)项的规定是不同的,需要注意这两项之间的区别。

 

 

 

 

注释:

[1] 为了表述的方便,本文称修订前的保险法为旧法,修订后的保险法为新法

  [2] 安建主编:《中华人民共和国保险法(修订)释义》,法律出版社20095月第1版,第5页。

  [3] 孙晓红著:《法的溯及力问题研究》,中国法制出版社出版,第10--12页。冯健鹏:“法律向前看,不向后看”,载《人民法院报》2006220B04版。

  [4]安建主编:《中华人民共和国保险法(修订)释义》,法律出版杜20095月第1版,第84页。

  [5]吴定富主编:《中华人民共和国保险法释义》,中国财政经济出版社20094月第1版,第152页。

  [6]江苏省高级人民法院课题组:“均衡保护当事人权益促进保险业健康发展——江苏法院近5年来保险合同纠纷案件审理情况调研报告”,载《人民法院报》2009521日第5版。

  [7]安建主编:《中华人民共和国保险法(修订)释义》,法律出版社20095月第1版,第45页。

  

 

 

 

出处:中外民商裁判网

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谭小辉律师谭小辉律师专业从事保险合同纠纷代理诉讼,曾成功代理过全国、江苏首例航空意外伤害保险合同纠纷案、不服某医保部门不予报销、不服某公安局侵犯人身自由行政诉讼案。电话:18962722588,QQ:670165819。